第4章

止血——我做的第一件事------------------------------------------“快速赚钱”的笔记之后，我做了一个决定：先把血止住。，但我想了很久才想明白。，就像一个身上被割了无数道口子的人，血一直在流。我的第一反应不是去止血，而是拼命去找吃的——觉得吃饱了就有力气，有血就能流。，吃再多也没用。，再补充营养。这是最基本的急救常识。，用了快三年才想明白。：把所有的债，列在一张表上，总觉得“不看就不存在”。但那天晚上，我把所有APP打开，一个一个地记。，就是手机备忘录。你也可以用Excel，或者拿张纸画都行。： 欠款金额 利率 最低还款/月 最后还款日 48,620 18% 2,431 每月15号 32,150 18% 1,607 每月20号 28,930 18% 1,446 每月8号 18,440 18% 922 每月25号
借呗 46,800 14.6% 2,340 每月10号
微粒贷 35,600 14.6% 1,780 每月5号
京东白条 22,870 15% 1,143 每月18号
美团月付 8,640 14% 432 每月28号
分期乐 24,562 16% 1,228 每月12号
其他 52,030 各种 约2,600 各种
合计：318,642元
把这张表列出来之后，我发现了一件以前从来没注意过的事：
我每个月的最低还款总额，是15,929元。
而我当时的月薪，是5500元。
这意味着，就算我****、不交房租、不花一分钱，我的工资也只够最低还款的三分之一。
这是一个死局。
我终于明白为什么之前无论怎么还，债务都只增不减了。
第二步：给债务排个序
知道总数之后，我开始想：既然还不起所有，那我应该先还哪个？
以前我是什么催得紧还什么，谁打电话凶就还谁。完全没有策略，纯粹是被动应对。
但现在我坐下来了，认真想了一个问题：如果只能还一部分，应该先还哪一部分？
我想了三个标准：
第一，先还利率高的。
利率越高，钱留在这个债上的时间越久，亏的越多。就像借呗的日利率万分之4，年化14.6%；招商银行最低还款后的真实利率接近18%。同样的1万块，放在招商的债上，一年要亏1800；放在借呗上，亏1460。
第二，先还能上征信的。
征信这东西，平时感觉不到，但你需要它的时候（买房、买车、找工作），它就像个紧箍咒。信用卡、借呗、微粒贷这些都上征信，但有些小平台不一定。如果只能还一部分，先保征信。
第三，先还催收最凶的。
这不是理性的选择，但这是生存的需要。每天被打电话、被威胁、被骚扰，精神状态会垮。精神一垮，什么都做不了。
根据这三个标准，我把债务重新排了个序：
优先级1（红色）：招商、建设、广发——利率高+上征信+催收凶
优先级2（橙色）：借呗、微粒贷——利率中等+上征信
优先级3（**）：交通、京东、分期乐——利率中等+部分上征信
优先级4（蓝色）：美团、其他小平台——催收相对温和
这样一来，思路就清楚了：集中所有的钱，先还红色。红色的还完之前，其他的一分钱都不多还。
第三步：把所有的收入，重新分配
列完债务表之后，我做的第二件事，是重新分配自己的收入。
以前我的工资到账之后，是这样花的：
还这个平台一点 → 还那个平台一点 → 剩下的吃饭交房租 → 不够，再借。
这是一个完全被动的流程。我没有掌控钱的流向，是钱在掌控我。
但现在，我决定主动分配。
我的月收入：5500元
我给自己定了两个死规矩：
规矩一：工资到账的第一天，先把该还的钱划走。
不是“还完剩下的再吃饭”，而是“先还钱，剩下的才是生活费”。
规矩二：每个月只还优先级最高的债，其他债只还最低还款。
不撒胡椒面，不平均分配。把所有的火力集中在一个点上，炸开一个是一个。
根据这两个规矩，我把5500元这样分配：
项目金额说明房租2000番禺的一房一厅，暂时换不了优先还债（招商）1500集中火力，先攻这一个最低还款（其他）1300剩下的几个平台的最低还款生活开销700吃饭、交通、话费
700块生活一个月？
你可能觉得我在吹牛。但当时的情况就是这样的——要么就过这样的日子，要么就永远出不来。
我选了前者。
**步：700块怎么过一个月的
700块，平均每天23块。
我当时的开销是这样的：
吃饭：一天15块
早餐：两个包子+一杯豆浆，3块（楼下早餐店，买得多还可以便宜一点）
午餐：公司楼下快餐店最便宜的套餐，12块（一荤一素，米饭管饱）
晚餐：不吃，或者吃一个苹果/一根香蕉，2块
交通：一天4块
办了一张共享单车月卡，一个月15块。每天骑车上下班，来回10公里，省了地铁的钱，还锻炼了身体。
话费：一个月30块
改成最便宜的套餐，能接打电话就行。
日用品：一个月100块
纸巾、洗发水、牙膏这些，能省则省，去拼多多买最便宜的。
额外收入：周六日去兼职
便利店理货，一天120，周末两天240，一个月960。这笔钱全用来还债。
算下来，一个月的实际生活成本控制在600左右，还有100块应急。
苦吗？苦。
我到现在还记得，有一天晚上加班到10点，同事叫我去吃**，我说不去了。他说我请客，我说真不去了。
不是客气，是真的没有社交的力气。
但有一件事，比挨饿更难熬——
最难熬的：向家人坦白
前面说的那些，都是技术层面的东西。真正让我觉得“这一关过去了”的，是另一件事。
在开始止血计划之前，我做了一个决定：跟家里坦白。
这个决定我犹豫了很久。
我妈一个人在老家，每个月养老金2000多。我跟我妈说，我欠了30多万，她会怎么想？
我想象过无数种场景：她哭，她骂我，她睡不着觉，她到处找人借钱帮我……
每一种想象都让我迈不开步。
但最后我还是打了那个电话。
那天是一个普通的周三晚上。我下了班，在出租屋楼下抽了两根烟，然后拨通了我**号码。
“喂，妈。”
“哎，吃饭了吗？”
“吃了。”
“最近忙不忙？天冷了多穿点。”
“妈，我跟你说个事。”
“……什么事？”
“我欠了一些钱，大概30万。”
电话那头沉默了大概五秒钟。那五秒钟，是我这辈子最长的五秒钟。
然后我妈说：“你人没事吧？”
“人没事。”
“那就行。钱的事，咱们慢慢还。”
她没有骂我，没有哭，没有问“你怎么欠的”。她只说了一句话：“你人没事就行。”
那一瞬间，我觉得压在心里的大石头，碎了一半。
不是因为她会帮我还钱——她帮不了。而是因为我不再是一个人了。
这个世界上，有一个人知道了我的秘密，但她没有嫌弃我。
第一个月的成果
就这样，第一个月结束了。
我还了招商银行1500元（本金+利息），其他平台只还了最低还款。加上周末兼职的960元，这个月实际还进去的，比计划多了将近1000。
月底，我重新算了一下债务：
项目上月本月变化总债务318,642315,800-2,842
不到3000块。
看起来很少，对不对？
但这是我三年来，第一次看到债务数字往下降。
以前每个月还进去五六千，债务反而往上涨。因为大部分钱都还了利息，本金根本没动。
而这个月，我虽然只还了不到3000的本金，但方向是对的。
我终于不再往下掉了。
我终于开始往上爬了。
哪怕只爬了一厘米，那也是往上。
下一章，我会告诉你，第二个月我是怎么做的——我把债务从31万5，降到了30万以下。