第2章

我是怎么欠下这些钱的------------------------------------------，第一反应都是：“你买什么了？”：“什么都没买。”。。、换了辆好车、或者去**赌了一把，我反而能说得清楚。但我的钱，是在三年时间里，像沙子从指缝里漏掉一样，一点一点没的。，我就把这三年的账，一笔一笔算给你看。，是2018年办的。，月薪4500，在一家小公司做运营。公司在珠江新城，我租在番禺，每天挤3号线通勤，单程一个小时。？，只剩800块了。，一下子掏了6000多，把我工作半年的积蓄掏空了。离发工资还有12天，兜里只剩800。、交通、话费……800块撑12天，不是不行，但会很紧。，公司楼下有银行的人在摆摊办信用卡，送一个行李箱。我想着反正是备用，就办了一张，额度1万5。：有张卡兜底，心里踏实。
这就是噩梦的开始。
不是那张卡本身有问题，而是我的心态变了。
以前兜里没钱，我会省着花，因为知道只有那么多。但有了信用卡之后，我开始觉得“没关系，先刷着，下个月发了工资就还”。
下个月发了工资，还了信用卡，发现没钱了，又刷。
如此循环。
这就是所谓的“薪资**”——你每个月的工资，不是给你自己赚的，是给银行赚的。
温水里的青蛙
第一年，我的负债其实不多，也就两三万。
那时候我还觉得这很正常——“谁还没个信用卡欠款啊？大家都是这样的。”
确实，我身边的人都是这样的。
同事小张，信用卡欠2万；大学同学阿强，花呗欠1万5；就连我觉得混得最好的朋友老刘，也跟我说他的房贷每个月要还8000。
我犯的第一个错误，就是把负债当成了常态。
我告诉自己：“年轻人嘛，都这样。等工资涨上去就好了。”
工资确实涨了。
从4500到5500，再到6500。但负债不但没降，反而越来越多。
为什么？我给你算一笔账。
月薪6500的时候，我的固定支出是这样的：
房租：2000（番禺的一房一厅，不算贵）
吃饭：1500（一天50，真的不多）
交通：300（3号线+公交）
话费网费：150
社交：500（同事聚餐、朋友生日、周末喝一杯）
杂七杂八：500（日用品、衣服、偶尔买杯奶茶）
加在一起：4950。
每个月剩下1500左右。
看起来还行对不对？但问题是，这1500要还信用卡。
如果我只欠1万5，每个月还1500，10个月就还完了。但我的信用卡额度在涨——从1万5提到了3万，又提到了5万。每提一次额，我就多刷一点。
因为我觉得额度就是我的钱。
这是最蠢的想法，但当时我就是这么想的。
真实账单
后来我翻了一下那两年的账单，发现我的钱主要花在这几个地方：
外卖和奶茶。
我在美团上的订单，平均每单35块。一天两顿外卖，就是70。加上一杯奶茶15，一天就85了。一个月就是2550。
这还只是吃的。
打车。
住在番禺，公司在珠江新城，3号线有多挤，来过广州的人都知道。有时候加班到10点，实在不想挤地铁，就打辆车回家。一趟70-80。
一周打两次，一个月就是600多。
会员订阅。
**视频、爱奇艺、优酷、**云、百度网盘、京东Plus……每一个都不贵，十几块、二十几块，但加在一起一个月将近200。而且大部分我根本没怎么用。
随手的开销。
楼下便利店买瓶水、买个口香糖、买包烟——每次十几二十块，看着不多，但一个月下来也是好几百。
这些东西，没有一样是“必须要买的”。
但每一笔，都刷的信用卡。
刷的时候不心疼，因为是“花未来的钱”。但到了还款日，看着账单傻眼了——“我什么时候花了这么多？”
这就是信用卡最可怕的地方：它让你在花钱的时候，感受不到痛。
第一次以贷养贷
真正的转折点，是2020年。
那年疫情，公司降薪了20%，我的工资从6500变成了5200。但房租没降，吃饭没降，信用卡账单没降。
第一个月，我拿工资还了最低还款额。
第二个月，连最低还款额都快还不上了。
就在这时候，支付宝给我推送了一条消息：“您的借呗额度已提升至3万元。”
我点开一看，日利率万分之4，看着不高。借1万块，一天利息4块，一个月120。我当时想：“也不贵嘛，先借出来把信用卡还了，下个月再还借呗。”
这是我犯的第二个错误：以贷养贷。
我用借呗的钱，还了信用卡；然后用信用卡的钱，还了借呗。左手倒右手，债务一分没少，利息却越滚越多。
而且借呗和信用卡不一样——信用卡有免息期，借呗没有。从你借钱的那一刻起，利息就开始计算了。
我算了一下，那一年光利息就还了将近1万5。
这1万5，没有买任何东西，没有吃任何一顿好的，纯粹是“钱的搬运费”——从我的口袋，搬到银行和平台的口袋。
开始失控
2021年，我的负债已经突破10万了。
但说实话，那时候我还没觉得有多严重。
因为我的额度也在涨——信用卡额度加起来有8万多，借呗微粒贷加起来有10万多，总负债12万，但总授信额度有18万。我还能“周转”得开。
而且我学会了一招：账单日循环。
这张卡账单日刚过，就刷这张卡还那张卡的最低还款；那张卡账单日过了，再刷那张卡还这张卡。就像一个永远转不停的轮子。
这个轮子转得动的时候，一切都好。一旦转不动，就全崩了。
崩的那一天，是2022年3月。
那张招商银行的卡，额度5万，我刷了4万8。账单出来的时候，最低还款额是4000多，但我那个月的工资还完房租和别的平台的利息，只剩2000了。
2000，连最低还款都不够。
于是逾期了。
逾期第一天，收到一条短信提醒，我没在意。
逾期第七天，收到一个电话提醒，我说“下周就还”。
逾期第十五天，接到人工催收电话。
逾期第三十天，**的语气变了。
逾期**十五天，就是第一章里那个电话——“否则我们会联系您的紧急***”。
从那天起，这个雪球就再也停不下来了。
一张卡逾期，征信花了，其他卡开始降额。额度一降，借不出来了，现金流断了。现金流一断，只能借更多的小贷来补。小贷利息更高，还起来更难。
一个完美的恶性循环。
回头看
现在回头看这三年，如果让我总结为什么会走到这一步，我会说三个原因：
第一，我把负债当成了常态。
总觉得“大家都这样年轻人嘛”，从来没把欠债当成一个需要认真解决的问题。
第二，我用信用卡的钱，过上了我负担不起的生活。
每顿饭30+、每周打车、各种会员订阅——这些都不是月薪6500的人应该有的消费水平。信用卡给了我一个幻觉，让我以为自己过得还不错。
第三，我用错误的方式解决问题。
以贷养贷不是出路，是更深的坑。但我当时不知道，或者说不愿意承认。
我不知道读到这里的你，是不是也正在经历这些。
你是不是也觉得自己“没买什么大件”，但钱就是没了？
你是不是也觉得“大家都这样”，所以没什么大不了？
你是不是也在用一张卡还另一张卡，觉得还能转得动？
如果是，那你和我当初一样——站在坑里，还以为是平地。
下一章，我会告诉你，我踩过的那些坑，以及第一个月我是怎么把债务从31万8降到28万的。